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Berufsunfähigkeitsversicherung
Rehabilitation:
Ein Tool für die Verwaltung der Schadenverlauf

Berufsunfähigkeitsversicherung (auch als permanent health versicherung "Income
Schutz Benefit) deckt das Risiko, dass ist sehr komplex, von der Konjunktur
Umwelt, und haftet bei plötzlichen, starken Schwankungen im Schadenverlauf. Für
vielen Jahren, die Versicherer in diesem Bereich spezialisiert haben, sich um die
Verständnis und Kontrolle dieser Risiken. Abgesehen von der traditionellen medizinischen Risiko
Kontrollmechanismen, nordamerikanische Versicherer haben Techniken entwickelt, um Hilfe
die Personen, die Erwerbsunfähigkeitsleistungen wieder an die Arbeit. Diese "Sanierung" genießt
beachtliche Erfolge in den Ländern, in denen sie angewandt wird.

18. Newsletter beschreibt die Herausforderungen, vor denen Berufsunfähigkeitsversicherung
sowie das neue Instrument für die Steuerung der Risiken auf dem deutschen Markt, und zwar: Rehabilitation.

Sollten Sie weitere Informationen zu diesem Thema, Ich lade Sie ein, wenden Sie sich an Ihren
üblichen SCOR VIE Korrespondent.

Die wirtschaftlichen Auswirkungen der Berufsunfähigkeitsversicherung:

Berufsunfähigkeitsversicherung besteht in der Bereitstellung von Ersatz-Einkommen einer Person Krankheitsurlaub, die als Folge seiner Abwesenheit von der Arbeit, nicht mehr erhält jeder zahlen. Die Ursache des Krankenstandes kann ein Unfall oder Krankheit. Der Versicherungsschutz dieser Art ist inzwischen in der entwickelten Welt, und ihre wirtschaftliche Bedeutung ist weit entfernt von unbedeutend. Invaliditätsbeihilfen für 1,26% des BIP in Europa, und so viel wie 3% in bestimmten Mitgliedstaaten (siehe Grafik unten). In Deutschland wird geschätzt, dass die Kosten für Krankheitsurlaub entfallen 12% der gesamten Gehälter (im Durchschnitt 8,5 Tage Abwesenheit vom Arbeitsplatz).

Die Finanzierung dieser Kosten ist häufig gemischt: der Staat Grundsicherung, die dann der Spitze von privaten Versicherungen. Dies ist der Fall in den meisten EU-Mitgliedstaaten und in Deutschland. Angestellte der Regel kollektive genießen, während die Selbständigen die individuelle Versicherung. Die Definition der Berufsunfähigkeit unterscheidet sich von einem Land zum nächsten. Die Definition kann rein funktionalen oder rein beruflichen oder, häufiger, eine Kombination der beiden. Wenn die berufliche Tätigkeit erwähnt wird, so kann er an den Empfänger die tatsächlichen Beruf oder auf seine Fähigkeit zur Durchführung einer professionellen Tätigkeit. Die Höhe der Deckung auch sehr unterschiedlich von Land zu Land und von einem Unternehmen zum nächsten.

Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Risiko. Die Beurteilung und Veränderungen in ihrer Natur im Laufe der Zeit sind eng mit der "Behinderung" definiert ist, wie dieser Definition interpretiert wird, und die Einstellung der verschiedenen wirtschaftlichen Akteure (Staaten, Unternehmen, Mitarbeiter). Es ist relativ einfach zu zeigen, eine Korrelation zwischen Krankenstand und die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen, wie Krankheitsurlaub tendenziell steigen, wenn das wirtschaftliche Umfeld ist im Rückgang begriffen. Statistiken zeigen auch, dass es steigt mit der Größe des Unternehmens und dem Grad der Sicherheit des Arbeitsplatzes genießen wie Arbeitnehmer. Auch in Zeiten wirtschaftlicher Rezession und höhere Arbeitslosigkeit, bestimmte Arbeitsstoffe (Staaten, Unternehmen) werden zur "Verwendung" Invaliditätsversicherung Entlassungen zu vermeiden, oder künstlich zum Abbau der Arbeitslosigkeit Statistiken.

Die Ursachen für Berufsunfähigkeit:

Eine Analyse der Krankheitstage auf eine wesentliche Änderung der zugrunde liegenden Ursachen der Berufsunfähigkeit in den letzten zwanzig Jahren. Es ist auch bezeichnend, dass der Anteil der Ursachen von psychologischer Natur, oder in Bezug auf die einzelnen psychologischen Zustand, hat sich ständig über dem gleichen Zeitraum. Zum Beispiel, in Deutschland, etwa ein Viertel der betrieblichen Behinderungen sind derzeit aufgrund von psychischen Bedingungen (von 12% im Jahr 1990) und ein Drittel der Leistungen, die als Ergebnis von Behinderungen im Zusammenhang mit psychischen Problemen. In einigen Branchen ist diese Art der Behinderung können für bis zu 40% der krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit. Eine weitere Ursache ist immer häufiger Rückenschmerzen, das kostet jetzt 16 Milliarden US-Dollar in die Hamburger jedes Jahr und betrifft insgesamt 5,4 Millionen Beschäftigten. Die Häufigkeit dieser "neuen" Krankheiten variiert je nach Branche und Geschlecht der einzelnen: Es ist bei Frauen höher als bei Männern, und die meisten häufig im Dienstleistungssektor zu finden.

Diese Erkrankungen sind häufig zusammengefaßt unter dem Begriff "non-dokumentierbaren Krankheiten", da ist es oft schwierig zu ermitteln, eine Herkunft, die sich medizinisch bescheinigt und dokumentiert werden. Viele schwere, behindernde Krankheiten wurden überwunden, und die medizinische Behandlung der andere macht es möglich zu vermeiden, längere Zeiträume der Arbeitsunfähigkeit. Arbeitsunfälle sind besser, auch wenn noch weitere Fortschritte zu machen in diesem Bereich.

Der Anstieg der Zahl der nicht-dokumentierbaren Erkrankungen ist eine der Folgen des Einzelnen besser der allgemeine Stand der Gesundheit in den westlichen Gesellschaften und die Verlagerung in den westlichen Volkswirtschaften in Richtung des tertiären Sektors und Dienstleistungen auf Kosten der verarbeitenden Industrie.

Diese Veränderung geht Hand in Hand mit einer Zunahme der Stress oder, genauer gesagt, eine Erhöhung der wahrgenommenen Stress. Nach einer im Jahr 2004 veröffentlicht in der Zeitschrift L'Usine Nouvelle1, 68% der Frauen und 53% der Männer bei der Arbeit ein hohes Maß an Stress. Noch besorgniserregender ist, 36% der Frauen und 21% der Männer leben mit einer extrem hohen Stress setzt, dass ihre Gesundheit in Gefahr. Dieser Trend ist geeignet, in der Zukunft.

Die Organisation der medizinischen System noch nicht das Ausmaß dieser Entwicklungen. Amerikanische Untersuchungen zeigen, dass praktische Ärzte sind nicht ausreichend geschult in der Erkennung dieser Erkrankungen und daher nicht immer vor, die am besten geeignete Behandlung (z. B. zu häufige Einsatz von Antidepressiva und Beruhigungsmittel).

Menschen neigen dazu gehen auf Krankheitsurlaub zu häufig, weil sie schlecht informiert über psychologische und psychotherapeutische Behandlung. Ähnliche Beobachtungen wurden im Vereinigten Königreich und in Berlin. Menschen neigen dazu gehen auf Krankheitsurlaub zu häufig, weil sie schlecht informiert über psychologische und psychotherapeutische Behandlung.

Versicherungen mit Berufsunfähigkeit:

Versicherungen lange die Rolle des bloßen "Zahler von Leistungen" in diesem Bereich. In Berlin, Versicherungen häufig zufrieden mit einfach buchen Prämien, wobei jegliche Ansprüche und die Anpassung der Prämien oder die Höhe der Deckung der Ansprüche. In den 1980er Jahren, eine bestimmte Anzahl von Versicherern gaben diese traditionelle Rolle unter dem Druck von einem starken Rückgang der Ergebnisse.

Dies war insbesondere der Fall in Hamburg und Deutschland. Da die Fähigkeit der Unternehmen, um erhebliche Erhöhungen der Prämie Gebühren, die Versicherer in Nordamerika beschlossen, ihre Maßnahmen auf Forderungen. Der erste Schritt war die Durchführung einer strengen Überprüfung ihrer Relevanz für die Bedingungen des Vertrages und damit, den Missbrauch zu vermeiden, was sich in immer mehr zu einem subjektiven Bereich.

Doch diese Überprüfung, begleitet von einem repressiven Aspekt war, dass teilweise gerechtfertigt und sinnvoll ist, schließlich einen Punkt erreicht, wo es nicht weiter. Die Versicherer dann auf die Sanierung der einzelnen Empfänger von Erwerbsunfähigkeitsleistungen, dh auf die beste Weise, um ihre Rückkehr an den Arbeitsplatz.

Allerdings, in anderen Ländern (und Berlin im Besonderen) haben noch nicht diesen Ansatz und sind mit einem starken Anstieg des Volumens der Krankheitsurlaub, ohne die entsprechenden Tools für die Verwaltung der damit verbundenen Forderungen Erfahrung.

Rehabilitation: ein Werkzeug für die Verwaltung von Forderungen

Öffentliche Rehabilitation haben lange gab es in den meisten entwickelten Ländern. Mehr als oft nicht, diese Gesundheitssysteme sind im Wesentlichen auf die Folgen von Unfällen (Straßen-und Arbeitsunfälle) und der Betrieb sehr professionell Rehabilitationszentren. Sie sind besonders gut auf die Wiedereingliederung von Menschen, die eine nicht-Berufsunfähigkeit. Im Gegensatz dazu ist sie fast nie die Behandlung für die Arbeit im Zusammenhang mit Behinderungen, vor allem Bedingungen für die psychologischer Natur.

Die Versicherer wurden gezwungen, Lösungen zu finden in diesem Bereich ab den 1980er Jahren als Reaktion auf den starken Anstieg der Zahl der Anträge. Dieser Anstieg betrifft vor allem die kollektive Maßnahmen, die Arbeitnehmer mit Krankheitsurlaub Vorteile. Die Rehabilitation für die zu jener Zeit, die zur Verkürzung der Zeiten der Arbeitsunfähigkeit, und zu vermeiden, das Auftreten von dem, was häufig zu einer dauerhaften Behinderung. Regelungen gibt es auf der Grundlage der physiologischen Aspekt (vor allem das Ergebnis eines Unfalls) und andere mehr auf die Psychologie.

Die zweite Art der Regelung spielt eine entscheidende Rolle, weil der Anteil der Krankheitstage im Zusammenhang mit psychischen Erkrankungen ist in den letzten fünfundzwanzig Jahren. Zwei große Gruppen lassen sich identifizieren: Kurtherapie Programme, die oft von langer Dauer, die für Personen aus, die länger als 3 Monate. Viel kürzere Programme mit Schwerpunkt auf präventive und semi-präventive Maßnahmen, organisiert nach ein paar Tagen von der Arbeit oder sogar vor Krankheitsurlaub wird. Alle Rehabilitationsprogramme Aufruf für die vollständige und vorbehaltlose Annahme des Menschen leiden, die von einer Minderung der Erwerbsfähigkeit frei zu jeder Zeit zu akzeptieren, ablehnen oder den Dienst angeboten werden. Ohne diese Annahme, die Ergebnisse würden sehr enttäuschend, und es ist aus der Frage nicht, um mit dem Code of Ethics der Gesundheitsberufe.

Es ist unbedingt erforderlich, vor allem, um die einzelnen allgemeinen Gesundheitszustand und bereiten sie für eine Rückkehr an den Arbeitsplatz, soweit dies möglich ist. Aber es ist auch wichtig, um die aktive Einbeziehung der beruflichen Umfeld zu gewährleisten, ein voller Erfolg. Mit dem Erhalt einer vorzeitigen Rückkehr an den Arbeitsplatz, der Rehabilitation Programme zielen auf die Verringerung der Forderungen Erfahrung, und damit Verbesserung der Ergebnisse, des Versicherers. Sie ist auch ein Weg für die Versicherungs-Gesellschaft auf, ihre Rolle als bloße Zahler von Leistungen und zu einem Partner der behinderten Mitarbeiter und ein Management-Ressourcen für den Versicherungsnehmer Unternehmen. Das Ziel ist, dass jede Partei (Arbeitnehmer / Versicherte - Versicherung / Broker - Arbeitgeber / Versicherungsnehmer) sollten in den Genuss der Operation. Die Relevanz und Effizienz dieser Programme ersichtlich ist durch die Einsparungen bei den Rückstellungen für eine gut konzipierte Rehabilitationsprogramm sollte es möglich, € 10 im Rahmen der Vorschriften für jeden ausgegebenen Euro.

Es ist auch möglich, diese Faktoren über die Rückkehr in die Arbeitswelt (die sollten, wenn möglich, mehr als 50% der behandelten Fälle), und die Verringerung der Fehlzeiten auf der Präventionsprogramme. Außerdem müssen sie finden ihren Ausdruck in der Zufriedenheit bei den Personen, die Leistungen und die Loyalität der Unternehmen, die die kollektive soziale Verträge. Die Entwicklung der westlichen Volkswirtschaften wird durch die Alterung der Bevölkerung und durch die Alterung der Arbeitskräfte in einer Vielzahl von Branchen. Die neue Art und Weise, wie Arbeit organisiert und die ständige Einführung neuer Technologien sind aus bestimmten Kategorien von Arbeitnehmern anfälliger. Die Behörden sind auch unter zunehmenden Druck der Gewerkschaften, neue Erkrankungen, die in den Anwendungsbereich der Versicherungspolicen, die Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten (Muskel-Skelett-Erkrankungen, bestimmte Arten von Depressionen, Fibromyalgie, etc.).

Gleichzeitig sind wir auch mit einem zunehmenden Mangel an qualifizierten Arbeitskräften. Die Arbeitgeber müssen sich aktiv in ihren Bemühungen um die Vermeidung von Krankheitsurlaub und der Beginn der Minderung der Erwerbsfähigkeit und zur Förderung ihrer Mitarbeiter Teilnahme Preise. Jede Lösung für diese neuen und zunehmend wichtige Fragen wird fast sicher, hängt von einer ganzen Reihe von koordinierten Aktionen im Vorfeld, über die Verbesserung der Art, wie die Arbeit organisiert wird, und nachgelagerten Bereich, auf die globale Abdeckung für die Mitarbeiter auf Krankheitsurlaub. Die Organisation der Arbeit verbessert werden muss sowohl auf kollektiver und individueller Ebene. Es wird zu einer Verringerung der verlorenen Zeit, höhere Produktivität und eine Verbesserung der Mitarbeiter "allgemeine Gesundheit. Die Behandlung von Krankheitsurlaub macht es möglich, die Dauer der Freistellung von der Arbeit, auf "Wiederherstellen" Know-how und das Potenzial, die Produktivität zu steigern und lernen, wertvolle Erkenntnisse über eine bessere Organisation der Arbeit. In diesem Zusammenhang, Versicherungen haben eine wichtige Rolle zu spielen, weil sie diejenigen sind, die Zahlung der Krankheitsurlaub Vorteile.

Letztlich, Rehabilitation ist der Weg für die Versicherer davon ausgehen, noch einmal ihre grundlegenden Aufgaben, dh echt Manager der Behinderung Risiken. Seit seiner Gründung, SCOR VIE verfügt über beträchtliche Erfahrung im Bereich der Berufsunfähigkeit abdecken. Wir bieten unseren Kunden unsere Unterstützung in den verschiedenen Phasen der Lebensdauer des Produkts: Während der Design-Phase (Definition, Voraussetzungen und Bedingungen, Preise), wenn die Maßnahmen getroffen werden, die (medizinische Auswahl) und bei der Verwaltung von Forderungen (Bestätigungs - von Forderungen, Rückstellungen).

Im Bereich der Rehabilitation, SCOR VIE arbeitet eng mit dem Management-Unternehmen spezialisiert Behinderung, Solareh. Im Jahr 1998 haben wir ein Joint Venture in Frankreich, Solareh Frankreich, die beachtliche Erfolge genießt und stärkt unsere Fähigkeit, unseren Kunden eine breite Palette von Dienstleistungen im Bereich der Berufsunfähigkeits-Risiko. SCOR Vie und Behinderungen durch den Erwerb einer frühen Rückkehr an den Arbeitsplatz, der Rehabilitation Programme zielen auf die Verringerung der Forderungen Erfahrung, und damit Verbesserung der Ergebnisse, des Versicherers. Ich Patrick Sabau, Offizier in der für das Wohlergehen in den deutschen Markt.

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